Gott nytt år, kära läsare!

Jag har fullt upp med att gå igenom sparmål och viktiga händelser under 2010. Men jag får fortsätta med vid ett annat tillfälle, måste iväg och fira nu.

Som en nyårspresent till er har jag tänkt att jag ska lägga upp excelarket som jag använde för att gå ner 8 kg i vikt i somras. Det kommer upp någon gång inom de närmsta dagarna. Kanske finns det någon annan som vill testa.

Det är ett poängsystem som bygger på samma formel som VV använde för sina förra poäng, en omfattande uträkning av poäng för väldigt många livsmedel inklusive en mall för att själv räkna på nya och en poängdagbok.

Jag önskar er en fantastisk afton!

//Finanskvinnan

Delmålet för 2010 uppnått

Till min stora glädje så klarade jag mitt delmål för 2010. Det är det första delmålet jag nått i tid. Förra året så missade jag med några tusenlappars marginal men kom över gränsen i januari.

Nu är det 500 000 till den sista maj som gäller.

//Finanskvinnan

Spekulera i elpriser

När jag kör igång min kortsiktiga tradingportfölj någon gång i framtiden så är jag sugen på att testa att köpa Handelsbankens Bull El-certifikat. Certifikatet har SHBPOWER som underliggande index. För att se hur elpriset utvecklats under olika perioder så hämtade jag in elspot-priset i euro per KWh från Nordpool.

Nedan ser ni en sammanställning av min, max och medel samt ett diagram över elpriserna 2008-2010:



Det är ganska tydligt att spotpriset är högre på vintern och lägre på våren och sommaren, vilket inte borde förvåna någon.

Någon läsare som spekulerar i el-priser? Hur går det för dig/er?

//Finanskvinnan

Aktierna går bra nu


Jag skulle tro att mina aktier aldrig har legat så mycket plus som de gör nu. Givet att börsen inte går ner dramatiskt imorgon så kommer jag sannolikt att nå mitt årsmål för sparandet. Det är bara H&M som inte är med på racet, och sorgebarnet Öresund såklart. Ratos och Scania är överlägset bäst för tillfället och Scania finns också med i DI:s sammanställning över årets bästa aktier.

Ovanstående bild ska jag gå tillbaka till när Scania kostar 64 kr per aktie igen, som den gjorde i mars 2009. För övrigt har jag betalat 192 kr per aktie för Scania när jag köpte i juli 2007. Undrar om den kommer nå dit igen...

Nedan är historiken för mina Scania-köp. Jag får vara tacksam över att jag inte slutade köpa på 192.

Datum          Aktie          Kurs


2007-04-20 SCANIA B 140,778

2007-07-18 SCANIA B 192

2008-12-30 SCANIA B 77,5625

2009-01-08 SCANIA B 76,875

2009-01-14 SCANIA B 70,5

2009-01-28 SCANIA B 69,2

2009-03-02 SCANIA B 64,0875

2009-03-24 SCANIA B 68,6375

2009-03-30 SCANIA B 67,3375

2009-04-28 SCANIA B 87,1

2009-05-18 SCANIA B 81,325

2009-05-25 SCANIA B 79,1125

2009-05-28 SCANIA B 78,4125

2009-06-30 SCANIA B 79,1

2009-07-28 SCANIA B 82,1625

2009-08-28 SCANIA B 92,525

2009-09-22 SCANIA B 90,325

2009-09-29 SCANIA B 87,8875

2009-10-28 SCANIA B 93,5525

2009-11-30 SCANIA B 99,3675

2010-01-04 SCANIA B 94

//Finanskvinnan

Dags att bestämma sig

En läsare undrade över vilken fördelning av aktier vs. ränta som jag vill ha för att känna mig "säker" inför nästa börskrasch. Jag svarade då omkring 50/50, vilket jag ingalunda har idag. Fördelningen idag är snarare ungefär 40% ränta och 60% aktier. Detta på grund av att aktierna har ökat i värde så snabbt att mitt räntesparande inte hunnit komma ikapp.

Idag insåg jag att det är dags att ta denna fråga på allvar och räkna på saken. Innan finanskrisen drog igång så hade jag ungefär 50/50 i aktier och ränta. I början av december 2008, den sämsta månaden för mitt sparande någonsin, så låg mina riskfyllda/aktieplaceringar på -54,15% och totalt sett så låg samtliga tillgångar på -33,9% trots att jag hade följt 50/50-principen som jag tyckte kändes säker och bra. Vid tidpunkten ifråga så ansåg jag att det kändes uthärdligt att 1/3 av mitt sparkapital hade "försvunnit" men nu när jag faktiskt har möjlighet att hedga mig mot det i framtiden så tycker jag att det är en på tok för hög andel.

Jag bestämde mig för att jag skulle vilja att mina tillgångar inte minskar med mer än 20%. Om de ändå gör det så accepterar jag läget men min ambition är att förhindra att så sker om det är möjligt. Strategin för att förhindra detta är att ha ett högre mål för hur mycket som ska finnas i säkra placeringar än vad jag haft tidigare.

Jag använde mitt excelark för att simulera olika scenarion med utgångspunkt i förra månadens siffror. Om börsen skulle gå ner 50% och fördelningen av mina tillgångar såg ut som de gjorde förra månaden, så skulle jag snabbt hamna på en total utveckling för tillgångarna på -30%. Det vill säga för mycket. Om jag däremot hade haft lika mycket i ränta som i aktier så hade den totala utvecklingen blivit -25%. Det vill säga bättre. För att jag skulle hamna på -20% så hade det krävts att jag har lite över 60% i ränta när börsnedgången inleds.

Med dessa siffror i åtanke så ser jag att det kommer bli en ganska lång period under vilken jag kommer spara det mesta i ränta och endast minimum (2 000 kr/månad eller 25% av sparandet) i aktier. Frågan är om jag ens kommer hinna nå mitt %-mål för räntesparet innan nästa nedgång inleds. En genväg hade varit att sälja en del aktier och flytta pengarna till sparkontot. Detta vill jag dock inte göra då det går emot min investeringsstrategi.

//Finanskvinnan

Post-jul

Det var så mysigt igår! Helt lagom med jul. Lagom mycket julklappar och mat. Och jag fick helt perfekta presenter, mycket roligt. De jag gav bort verkar också ha blivit uppskattade. Däremot minskade jag årets julklappsbudget med omkring två tredjedelar eftersom vi var färre som firade ihop i år samt skulle köpa "symboliska" julklappar till varandra. Det gick utmärkt.



Nu funderar jag på om jag ska dra igång det gigantiska excelprojektet "sammanställa all min pension och beräkna utveckling för den". Det kan ta sin lilla stund. Förr eller senare måste det göras...

//Finanskvinnan

Insättningsgarantin höjs

Tydligen kommer den statliga insättningsgarantin att höjas till 100 000 EUR, ca 900 000 SEK, 1/1-2011. Detta har gått mig helt förbi, men jag antar att det är positivt för mig som sparare i framtiden.

Dock kan jag tycka att Stockman har både en och två poänger angående att insättningsgarantin kanske inte fungerar helt optimalt.

//Finanskvinnan

God jul!

Snart är det julafton igen, det ska bli mysigt. Jag har gjort knäck och bara bränt mig lite på ena handen. Jag har även matat fåglarna med en halv limpa så att de också ska få jul.

Jag vill önska alla läsare en riktigt god jul!

//Finanskvinnan

Automatisk inlösen i Öresund

Nu har jag kollat med Avanza vad som gäller angående inlösen i Öresund. Om man har tackat ja så löses aktierna in automatiskt i januari. Men om man hellre vill så kan man sälja inlösenrätterna nu.

//Finanskvinnan

Nya PPM-pengar

Jag har i likhet med många andra fått lite nya pengar i min PPM. Ungefär 3 800 kr fick jag in på kontot.

//Finanskvinnan

H&M-köp om en månad

De senaste månaderna har jag enbart kontosparat och så kommer jag även göra med denna månads sparpengar. Istället kommer jag att köpa mer H&M i januari och då för flera månaders aktieköpspengar. Detta för att jag dels ville avvakta och se vad som hände med aktien men också för att jag ville samla ihop köpen och spara in på courtaget.

Sedan jag började köpa H&M har kursen varierat mellan ungefär 224 och 260 och mitt GAV ligger i dagsläget på omkring 240. Nyligen kröp aktien upp över 240 igen för att nu vara tillbaka på 224. Det ska bli mycket intressant att följa aktien framöver, och förhoppningsvis har den inte rusat till 260 när jag gör mitt nästa köp.

//Finanskvinnan

Julklapp i förväg - Svea höjer räntan

Från och med idag 22/12 så ger Svea Direkt 2,25% ränta på sparkontot. Undrar hur högt upp räntan kommer att nå framöver.

Nedan är räntehistoriken från slutet av 2006 och framåt. Notera de färgade räntesatserna från hösten 2007 fram till december 2008.

Fr o m       Räntesats
2010-12-22 2,25%
2010-09-15 2,00%
2010-06-15 1,75%
2010-04-15 2,00%
2009-07-14 2,25%
2009-04-14 2,50%
2009-03-11 2,75%
2009-01-05 3,50%
2008-12-16 4,25%
2008-09-10 5,25%
2008-07-10 5,10%
2008-07-01 4,85%
2007-12-12 4,55%
2007-11-01 4,25%
2007-09-12 4,00%
2007-02-21 3,75%
2006-12-20 3,60%
2006-11-24 3,50%

Under en period då börsen sjönk med ungefär 44%, om jag utläser graferna rätt, så var det alltså möjligt att få en "riskfri" avkastning på 4% eller mer (dock innan skatt). Att jag sätter riskfri inom citationstecken beror på att det givetvis fortfarande finns en risk att institutet går i konkurs, även om den kanske är liten. Och skulle så ske så går den statliga insättningsgarantin in.

Det är bland annat den framtida räntemöjligheten jag har i åtanke när jag nu bygger upp summan jag har på sparkonto framför att köpa mer aktier. När räntan går upp igen så vill jag ha en rejäl summa på kontot. Det kommer att göra så att det känns betydligt mindre jobbigt när aktierna kraschar nästa gång.

//Finanskvinnan

CSN-räntan nästa år

Till min stora förtjustning så sänks CSN-räntan till 1,9% för 2011. Det gör att mitt amorteringsdilemma (tillfälligt) försvinner eftersom jag inte räknar med att styrräntan kommer sänkas under nästa år. Därmed får jag något högre ränta på sparkontot än vad jag betalar till CSN.

Funderar som bäst på vad jag ska be CSN dra per månad under nästa år... Lite mer än vad jag måste vill jag betala in. 200 kr extra per månad blev det under 2010.

//Finanskvinnan

Ratos julstädar i portföljen

I Ratos tomteverkstad arbetas det febrilt. Nu kommer förpackningskoncernen Superfos Industries att säljas med exitresultatet -70 mkr. Med tanke på att den årliga genomsnittliga avkastningen under innehavsperioden är 2% så förefaller bolaget vara en av Ratos mindre lukrativa affärer.

Kanske julstädas det i portföljen, precis som hos oss småsparare som nu skatteplanerar och rensar inför deklaration och/eller avkastningsskatt.

För er som har en vanlig depå rör sig städningen kanske om att realisera en förlust för att balansera en vinst. Eller tvärtom, att sälja med vinst för att balansera en förlust.

För oss med kapitalförsäkring kan städningen istället röra sig om att ta ut likvider så att dessa inte beskattas när beräkningen görs 1/1-2011. Vissa kanske även säljer en del innehav och tar ut dem så att de inte ska beskattas. Själv har jag inga likvider i min kapitalförsäkringen och genomför heller ingen annan städning. Gör ni läsare det? Det kan vara sista året som möjligheten finns, även om den är i gråzonen för det tillåtna.

Här finns en gammal artikel från placera.nu med skattetips inför årsskiftet.

//Finanskvinnan

Vilken dag!

Jag gissar att jag inte var den enda som räknade ner till klockan 11 idag då Peter Norman presenterade detaljerna kring det nya investeringssparkontot. Dessvärre tog det sin lilla tid innan media kunde rapportera något begripligt kring kontoformen, antagligen på grund av att informationen verkar ha varit ganska komplicerad.

DI har dock gjort en sammanställning som går att förstå. Stockman och 40procent 20år har också skrivit intressant om kontot.

Av det jag har läst tycker jag mig ha fått veta följande av hur det kommer fungera om förslaget blir verklighet:

* Investeringssparkontot (förkortar det fortsättningsvis till ISK som Stockman) kommer ha en årlig beskattning som är 0,3% högre än den som kapitalförsäkringar har idag. Kapitalförsäkringsbeskattningen kommer höjas till samma nivå.

* Skatten beräknas på räntan vid en viss tidpunkt och inte på årssgenomsnittet.

* Innehaven i ISK är direktägda. Det innebär att det är enkelt att flytta dem samt att man kan delta i stämmor.

* Det går att handla med olika finansiella instrument som optioner i ISK.

* Utdelningar är skattefria och det går att dra av utländsk utdelningsskatt i ISK.

* Beskattningen blir offentlig i ISK och det är därmed möjligt att se hur mycket pengar folk har i sin ISK. Samt underlaget räknas som inkomst för studenter.

* Beskattningen ska beräknas på insättningar under året, varav insättningar under andra halvan av året räknas med hälften.

* Det går inte att flytta befintliga innehav in i ISK:n utan att utlösa skatteeffekter.

Säg gärna till om jag missuppfattat eller utelämnat något.

Jag känner mig ambivalent till ISK. Jag tycker, av rent egoistiska skäl, inte om att skatten höjs. Att förhindra skattefusk i KF är däremot bra. Avdragsrätt för utländsk utdelningsskatt är utmärkt. Men att folk ska kunna se hur mycket pengar jag har via Skatteverket är helt värdelöst. I stort är jag lite besviken - jag anser att kontoformen hade kunnat vara enormt mycket bättre.

Det lutar åt att jag kommer att öppna en ISK (företrädesvis hos Avanza om de erbjuder det) och testa hur det är, om förslaget införs, men också behålla min KF. Givetvis kommer jag då att ha mina Fortum i ISK:n eftersom dessa drabbas av utländsk utdelningsskatt.

I övrigt var det en trist dag på börsen men en rolig dag nöjesmässigt. Jag var på Idol-genrepet och lyssnade på finallåten. Det var spännande.

//Finanskvinnan

Heureka

Vägen till ekonomisk vishet beskriver hur han gjort om sin PPM-strategi. "Enkelhet" är det nya temat och han placerar i blott två fonder: Avanza Zero som inte har någon avgift samt en räntefond. Mellan dessa ändras fördelningen beroende på den egna åldern och konjunkturbarometern.

När jag läste inlägget så fick jag en riktig aha-upplevelse angående val av fonder i PPM. Min egen PPM är upp 10,3% hittills i år och jag har fyra olika fonder med fördelningen 25% ränta, 20% Brazil (dyr), 20% Ryssland (dyr) och 35% Lannebo småbolag (halvdyr).

Tidigare har jag haft synsättet att det är bra att "passa på". Det vill säga att ha många fonder eftersom systemet har tillåtit upp till fem olika. För då sprider man risken. Och att det är bra att ta "dyra" fonder, sådana med höga fondavgifter, eftersom avgifterna ändå är rabatterade i PPM.

Nu kommer jag till insikt om följande saker:

1) Bara för att det finns många fonder att välja på så betyder inte det att man måste ha många fonder. Eller ens att det är särskilt bra att ha det.

2) Bara för att något är nedsatt i pris så betyder inte det att det är billigt.

Jag har därför raskt ändrat fördelningen i min PPM till 25% krydda (Lannebo Småbolag väljer jag för tillfället), 50% Avanza Zero och 25% ränta. Jag kommer inte att ändra fördelningen särskilt ofta eller utifrån några speciella kriterier förutom att jag ändrar till mer ränta när jag närmar mig pension. Möjligen så väljer jag att enbart ha Avanza Zero och räntefond i framtiden. Det är egentligen den enda riskspridningen jag ser att man behöver. En vettig fördelning mellan hög risk (aktier) och låg risk (ränta).

//Finanskvinnan

Ränta vs ränta

I mitt ekonomiexcelark (som är enormt mycket större än det som visas i månadssammanställningen) så har jag en räknare för när jag har "tjänat in" min utbildning. Det vill säga när den via studierna ökade lönen efter skatt har kvittat ut kostnaden för utbildningen i form av utebliven arbetsinkomst, pension samt studielån.

Detta beräknar jag kommer ta ungefär 20 månader från att jag började få heltidslön i år och under tredje kvartalet av 2011 så bör jag ha tjänat in utbildningen helt, om jag inte får någon mer löneökning innan dess. Klart uthärdligt.

Däremot innebär inte detta att jag har betalat igen mina studielån för det gör jag inte i någon exceptionellt hög takt. En återkommande fundering är om jag ska bli lite mer flexibel med mitt sparande och ta hänsyn till vad som är mest ekonomiskt fördelaktigt av att räntespara jämfört med att amortera på CSN-lånet.

Under 2010 är räntan på CSN-lånet 2,4%. Min inlåningsränta på sparkontot är bara 2%. Alltså borde det vara mer fördelaktigt att amortera än att räntespara just nu. Båda alternativen får ses som "säkert" "sparande". Nackdelen är att amorteringen inte hjälper mig att nå mina delmål för sparandet eftersom det är tillgångarna och inte det egna kapitalet (tillgångar - skulder) jag räknar.

Hur skulle ni ha gjort?

//Finanskvinnan

Glädjande insikt

I min senaste månadssammanställning ligger jag snubblande nära +-0 i utvecklingen totalt sett för mina tillgångar. Det är mycket bra. Men ännu bättre är att jag missat att räkna med utdelningarna. Jag räknar inte in utdelningarna jag fått som värdeökning, utan som de nya insatta pengar de är (vilket då ökar det genomsnittliga anskaffningsvärdet).

Eftersom jag har fått in ungefär 17 000 kr i utdelningar sedan 2007 så innebär det att marknadsvärdet för mina tillgångar ligger en bit över vad jag investerat av den "vanliga" inkomsten som företrädesvis kommer från vanligt hederligt lönearbete. Och nästa år räknar jag med att få in omkring 8 000 nya skattefria utdelningskronor. Utdelningar har betydelse, den saken är klar.

Betyder detta att börsen kommer att krascha igen? Förmodligen. Däremot visar värdeutvecklingen i mitt "index" att det nu har gått bra på börsen tre månader i rad, vilket de senaste åren har inneburit signal om att börsen kommer utvecklas positivt framöver. Ett statistiskt samband som naturligtvis kan vara ren slump.

//Finanskvinnan

Tillgångar/skulder december 2010

Ser bra ut inför årsdelmålet som är 420 000 kr. Om börsen står still eller går upp så klarar jag det! Och det känns kul att jag har passerat 400k-gränsen också för den delen.

//Finanskvinnan