Flyttdags för pensionspengarna?

Det är nu länge sedan jag la av mig min "banken har nog rätt"-kofta och slutade köpa dyra fonder. Åtminstone på de konton där det var möjligt, tjänstepensionen kommer jag inte riktigt åt då den är inlåst.

Kvar i min kapitalförsäkring och IPS finns aktier och Avanza Zero. För att undvika att courtaget urholkar kapitalet så för jag över motsvarande courtagekostnaden vid varje köp. Det är en kostnad och inget sparande, så det går på konsumtionsbudgeten.

Att undvika onödiga avgifter känns ännu mer viktigt efter insikten att börsen inte ger några löften om avkastning. Att då bygga på risken med en garanterad minskning av kapitalet verkar enligt min åsikt onödigt.

På XACT:s hemsida finns en bra räknare för jämförelse av fondavgifter. Det är mycket intressant att testa olika siffror med den. XACT (som erbjuder ETF:er, börshandlade fonder) ska ha en eloge för att de ger sina kunder den möjligheten.

På hemsidan finns också bra räknare för att räkna på avkastningen över tid i ETF-er med hävstång. Det blir ju tyvärr inte hävstångseffekt över en längre period på grund av den dagliga ombalanseringen. Detta innebär att hävstångsETF-erna förmodligen gör sig bäst i korta affärer.

Jag jämförde en fond med 0% årlig förvaltningsavgift (såsom Avanza Zero och de nya fonder som SEB och Handelsbanken ska starta) med en fond som har 1% årlig förvaltningsavgift. En "vanlig" avgift i fondvärlden. Den årliga avkastningen satte jag till 8% och horisonten 25 år, kapitalet 100 000 kr.

Skillnaden efter 25 år är 152 159 kr i avkastning. Fonden med 0% förvaltningsavgift har avkastat 152% bättre än fonden med 1% förvaltningsavgift, allt annat lika. Det här känns minst sagt beklämmande. Särskilt med tanke på mitt inlåsta pensionskapital.

Det ryktas om en ny pensionsutredning som ska presenteras i sommar och som eventuellt föreslår en utökad flytträtt för pensionspengarna. Någon som hört något om detta?

//Finanskvinnan

Sjuksköterskeupproret - go for it!

Jag är full av beundran inför de sjuksköterskor som nu vägrar arbeta för låga ingångslöner. Detta är det enda sättet att få upp lönerna för yrkesgruppen som jag ser det, så jag hoppas att de håller ut.

Det är inte rimligt att en lång högskoleutbildning ger samma lön som en okvalificerad tjänst inom exempelvis lager.

//Finanskvinnan

Nytt försök med cykeln

Nu går busskortet snart ut igen och det är dags att göra ett nytt försök med cykeln. Vädret känns betydligt mer lockande nu än vad det gjorde för ett par veckor sedan.

Idag är det lönedag och lönen ramlade in på kontot. Det känns ofattbart att jag sparar en månads leverne för varje månad jag jobbar. Ofattbart bra.

Jag har börjat ta med matlåda till jobbet igen, åtminstone ett par dagar i veckan. Jag ska se om det kan utvecklas till att sparandet kan ökas med 500 kr per månad.

Eller jag testar det från och med nu så får vi se hur det går.

//Finanskvinnan

Ratos bolagsstämma 2012

I år bar det av till Ratos årsstämma igen. Det var en spännande stämma på flera sätt - förändringens vindar blåser inom företaget. Symboliskt nog så hölls stämman inte i Berwaldhallen (som tidigare år) utan i Stockholm Waterfront. Jag får säga att det var en väldigt häftig lokal. Den var fullproppad med besökare och tydligen så slogs besöksrekordet i år igen.

På podiet satt protokollförare Tore Stenholm, ordförande (för sista året) Olof Stenhammar samt VD (för sista året) Arne Karlsson.

Olof Stenhammar brukar vara humoristisk men denna stämma var nog den skämtsammaste jag besökt hittills. Något som vi deltagare uppskattade. Kanske är det så att det behövs lite extra humor i övergångsskeden.

Stämman inleddes med att Olof Stenhammar hälsade alla välkomna och berättade en anekdot om silverklubban han använder. Klubban är en kopia av en gammal klubba som togs fram till Ragnar Söderberg. Originalet försvann tyvärr, men nu används denna reproduktion istället.

Olof meddelade även att serveringen skulle ske i ett utrymme på motsatt sida från ingången till lokalen, och att dörrarna inte skulle öppnas förrän stämman var slut.

Arne Karlsson höll sitt sista anförande som VD, efter 14 år på posten. 2011 var ett år under vilket hälften av innehaven utvecklades väl eller mycket väl. Ungefär hälften av innehaven utvecklades halvdant. 3 av de 19 innehavsbolagen identifierades som problemföretag. Året blev sämre än förväntat, men det 4:e kvartalet förbättrades utvecklingen.

Något som framhölls var Ratos som organisation och hur denna är en framgångsfaktor. Man rekryterar "ödmjuka stjärnor" men samtidigt är inte företaget beroende av enskilda individer.

Bokstavskombination för 2012 är TOW - Tug Of War (dragkamp). Olika motstridande krafter verkar på marknaden och det är oklart vilka sidor som kommer vinna. Ratos bedömer att euro-området kommer gå in i recession, övriga större ekonomier kommer ha en svag till måttlig tillväxt. Inflation är ingen risk i ett skuldsamhälle, däremot är det högre risk för deflation. Givet att det blir en svag till måttlig tillväxt så är förutsättningarna goda för ett förbättrat resultat.

Sist men inte minst så presenterades Susanna Campbell, den nya VD:n. Hon gav ett kompetent intryck.

Efter VD:s anförande så gick dagordningen vidare. Revisorn sedan 8 år var också med på sin sista stämma, och tackades av. Jag får erkänna att revisionsberättelserna inte varit mina favoritdelar på bolagstämmorna, men att de blivit mer intressanta efter HQ-kraschen.

Utdelningen röstades igenom (5,50 kr per aktie). Utbetalningsdagen är 26/4. Den ser jag fram emot.

En deltagarfråga som kom upp rörde de stora kursrörelserna i aktien. Arne Karlsson menade att Private Equity fick dåligt rykte, och att det smittade av sig på Ratos-aktien trots att så inte borde ha skett. Aktien borde vara lågbeta (ha låg volatilitet) enligt honom. En annan fråga gällde att aktien alltid ser högt värderad ut, vilket ansågs bero på att innehaven värderas för lågt i bokföringen. En föreslagen lösning var att Ratos ökar värderingen på sina innehav.

I slutet av stämman så avtackades Olof Stenhammar som avgår som styrelseordförande (på grund av att han själv inte ville ställa upp till omval), och Arne Karlsson som avgår som VD men tar platsen som styrelseordförande. Knappt ett öga var torrt när Olof gav sitt farväl. Han överlämnade ordförandeklubban och en stafettpinne till Arne Karlsson.

Jag önskar dem båda, och även den nya VD:n, ett varmt lycka till med sina nya åtaganden.

Efter stämman bjöds det på vin och smörgåstårta (det fanns både traditionell och vegetarisk sådan). Gott och festligt.

//Finanskvinnan

Utdelningstankar

Glad fredag!

Jag funderar på utdelningar i kapitalförsäkring och ISK. De räknas inte som insättningar skattemässigt. Innebär det att de räknas med i avkastningen? Det vill säga att avkastningsprocenten som redovisas är medräknad utdelningarna?

Borde det inte vara så att en ökning av värdet i en kapitalförsäkring eller ISK antingen beror på ökad avkastning eller en insättning?

Och hur fungerar det för en aktiefond som själv inte delar ut all utdelning som tas emot? Räknas den kvarvarande utdelningen som ökad avkastning för fonden?

Själv ser jag utdelningen som en "insättning" i min egen bokföring. Men också som en kapitalinkomst. Så jag sparar mer de månader jag får utdelnings-"insättningar" men min nettoinkomst ökar också med motsvarande belopp.

//Finanskvinnan

Börsen hallå

Börsen slutade på -2,2% idag. Vad hände? Den där lilla negativa siffran på mitt index för mars (som bröt en flerårig trend) kanske inte var så illa trots allt. Inte i jämförelse med april.

Under tiden som vi biter på naglarna kan vi passa på att lära oss tradingens hemligheter via Spotify (!).

Nu gäller det att utdelningspengarna börjar rassla in i min depå, för snart kommer den första stoplossen att utlösas. Skulle tro att det blir SHB eller Skanska. Fast jag hoppas på att det blir Axfood, eftersom den kursen inte rör så mycket på sig i vanliga fall.

//Finanskvinnan

Städad påsk

Det har varit otroligt skönt att ha långledigt i helgen. Jag får säga att våren är en sympatisk årstid på många sätt, inte minst genom de frekventa helgdagarna.

Påsken i år har firats med städning. Dels har jag gjort den stora vårstädningen inklusive fönstertvätt, dels har jag köpt nya fina pärmar och sorterat igenom alla papper (igen).

Det känns som vanligt skönt att ha rensat. Bra feng shui.

//Finanskvinnan

Utgifterna ökar sakta men säkert

Det var länge sedan jag redovisade hur min budget ser ut. Budgeten har jag i excel och när den förändras så lägger jag in posterna igen med ett nytt från-och-meddatum. På så sätt kan jag gå tillbaka och titta om jag vill, och det är även enkelt att göra pivottabeller.

Såhär ser det ut där jag lägger in utgifterna:


Sedan jag började arbeta heltid så har mina utgifter sakta men säkert ökat. Ska jag vara ärlig så känner jag mig som en riktigt slösa, och har inte vågat jämföra siffrorna med tidigare år. Nu tog jag dock tjuren vid hornen och gjorde jämförelsen.

De jämförda beloppen kommer från den första budgeten jag gjort för varje år. I genomsnitt har jag ändrat budgeten 2-3 gånger per år utifrån förändrade inkomster eller utgifter.


Som ni ser så var det tämligen knapert med amortering, buffert och sparande under 2008-2009 (åren då jag pluggade). Men efter det så ökade jag på alla fronter. Det glädjer mig att att se att ökningen inom buffert och sparande är betydligt mycket större än ökningen av konsumtion och räkningar. Till buffertsparandet hör mitt resespar och mitt buffertspar. Dessa sparkonton räknar jag inte med i tillgångarna eftersom jag beräknar att pengarna kommer användas upp.

Dock skulle jag helt klart kunna minska på konsumtionssidan. Om jag skulle skära ner på att äta ute så skulle jag förmodligen kunna spara en tusenlapp eller två till per månad.

//Finanskvinnan

Länktips - Ask a manager

För en tid sedan fick jag tips om en blogg som heter "Ask a manager". Det är en amerikansk chef som besvarar läsarfrågor och skriver om olika arbetsplatsrelaterade situationer.

Dels får man en massa bra tips till sitt CV eller till jobbintervjun, och det är också roligt att läsa om den parallella verklighet som det amerikanska arbetslivet innebär jämfört med det svenska. Ett uppfriskande annat perspektiv.

//Finanskvinnan

Tillgångar/skulder april 2012


//Finanskvinnan

Aprilväder

Det är svinkallt här i Stockholm och 10-dagarsprognosen visar minusgrader. Det blir till att köpa ett 30-dagarskort till, jag vågar inte cykla när det är is på cykelbanorna.

Men jag cyklade åtminstone hela den här veckan. Det innebär en besparing på 184 kr och ett antal mils gratis motion.

//Finanskvinnan