Insikter från snålmånaden än så länge

Lite mindre än en vecka har gått av snålmånaden (jag kör till och med 24/4, dagen innan nästa lön). För föregående vecka hade jag budgeterat 50*6, d v s 300 kr. Jag gjorde av med 284 kr.

Det jag då räknar är all löpande konsumtion såsom mat, hygien, transport, nöjen, kläder etc. Inga räkningar med undantag för Spotify som inte dragits än. Jag skulle kunna dra in helt på Spotfy denna månad men väljer att behålla det. Min budget för dagen kommer ryka när det dras.

Det har varit klart jobbigt att klara sig på 50 kr om dagen. Jag är van att mer eller mindre aldrig behöva tänka på pengar, eftersom jag redan från början hade relativt anspråkslösa vanor och en bra lön. Framförallt har jag inget intresse eller behov av dyr shopping.

Med 50 kr om dagen tänker jag på pengar hela tiden.

Några insikter jag fått redan nu:

* Det finns gott om människor som av olika anledningar inte har något annat val än att klara sig på det jag budgeterat eller mindre varje dag. Min ödmjukhet inför detta faktum växer när jag blir påmind om hur det är att "behöva" tänka på pengar hela tiden.

* Jag slösar pengar i vanliga fall. Ja, det gör jag faktiskt. Det är inte ekonomiskt försvarbart att äta ute två gånger om dagen. Om jag minskar ner till säg 1-2 utelunch i veckan och 2 utemiddagar i veckan så halverar jag mina kostnader och har det ändå väldigt lyxigt efter snålmånadens slut.

* Det tar viss tid och energi att planera matinköp och matlådor. Inget jag inte gjort förr, men något jag glömt av nästan helt. Om jag en gång i veckan gör 4-5 matlådor även efter snålmånadens slut så kan jag kompromissa med hur ofta jag behöver lägga den tiden och energin. Fil och müsli är ett helt ok lunchalternativ som kostar runt 5 kr.

* Det finns bra inköpsstöd för erbjudanden nu för tiden. Jag blev tipsad om Matpriskollen.se som är grymt bra. Att titta efter erbjudanden i matbutiker har jag helt vant mig av med de senaste åren, mycket för att jag inte får hem reklambladen. Nu kan jag se erbjudanden direkt i telefonen. Det finns ingen anledning att missa dessa erbjudanden för mig även efter snålmånadens slut.

//Finanskvinnan

Snålmånaden rullar på

Nu har 4 dagar av snålmånaden gått och jag ligger ungefär på budgeten, 50 kr per dag. Det gäller verkligen att hålla sig i skinnet för att inte okynnesköpa saker.

Veckans bästa köp var ett 15-pack Coca Cola-burkar för runt 85 kr inklusive pant. Betydligt billigare än de sedvanliga Coca Cola-köpen på typ Pressbyrån. Här skulle man kunna argumentera att jag inte behöver Coca Cola. Jag tänker dock att även en snålmånad kan behöva en guldkant. För 5,50 kr stycket.

Idag är första lördagen under snålmånaden, en dag jag i normalfallet brukar fika/gå på restaurang/gå på bar eller göra något annat dyrt på. Ordinarie lördagsaktiviteter begränsas kraftigt av att jag har ca 25 kr att spendera idag, då jag drog över budgeten igår för att köpa matlådeingredienser.

Förmodligen blir det en gratis promenad med medhavd Coca Cola, och sen kanske någon film. Samt matlådeproduktion. Party!

Gymmet kanske får ett besök också. Det är inte gratis, men förbetalt och bekostat av friskvårdsbidrag.

Snåljåpen har genomgått en skrämmande förvandling till Slösjåpen och uppmanar nu till en omvänd snålmånad där hela lönen ska användas utan att spara. Jag kommer inte hoppa på detta i nuläget. Det känns både läskigt och obehagligt att inte spara utan att konsumera upp allt. Kanske har jag utvecklat någon slags tvångstanke.

//Finanskvinnan

Snålmånaden har börjat

Nu har jag fått in lönen på kontot och vet vad jag har att spela med. Ungefär i alla fall. Nettolön blev denna månad 28 530 kr.

Nackdelen med att ha alla räkningar på autogiro är att jag är osäker på hur mycket som kommer dras nu i slutet av månaden. Jag får därför ta höjd för att jobbutlägg och annat som har med föregående månad att göra kommer dras nu, och finkalibrera senare.

Preliminär konsumtionsbudget ser ut som nedan. Utöver detta ingår några mer löpande utgifter som SL-kort. Denna post tänkte jag nolla denna månad, då jag planerar klara mig utan kort. Jag har också bytt till ett billigare Spotify.


Utgift Ordinarie budget Snålbudget



Ekipering och utseende 600 100
Livsmedel 1 000 1 000
Restaurangmat 2 400 300
Övriga utgifter 800 150
Totalt 4 800 1 550

Med detta i åtanke borde jag få omkring 4 000 kr extra att spara undan. En fantasisiffra. Jag lägger pengarna på buffertkontot så länge, det låter osannolikt att det skulle kunna bli så mycket över. Det skulle innebära en sparkvot på 60%, om jag kunde spara mina vanliga 13 200 + 4 000 kr!

Hur som helst blir månadssparandet denna månad extra trevligt eftersom några utdelningar kommer in på kontot. Dessa räknar jag dock inte in i min nettoinkomst eller mitt sparande för månaden.

Jag tänkte att mitt riktmärke för perioden från och med idag till och med 24/4, d v s innan nästa lön kommer, blir att spendera 50 kr per dag. Jag kommer lägga 50 kr i ett kuvert per veckodag och låta korten ligga hemma. 50 kr gånger 31 dagar blir 1 550 kr.

Jag inledde starkt med utgifter om 24 kr idag. Då blev jag iofs bjuden på lunch.

Det kommer bli en tung månad... Speciellt när SL-kortet går ut i början av april och jag får gå eller cykla vare sig det är snöstorm eller ej.

//Finanskvinnan

Vad blir det för pension?

Äntligen har alla årsbesked för pensionen kommit in. Så här fint ser det ut nu för tiden. Utvecklingen är totalt 21% nu i den senaste mätningen.

Inbetalningsår Källa Summa av Värde 31/12 året Medel av Utveckling totalt %
2013 Privat 15 793 8%

Statlig 566 017 24%

Tjänste 165 359 23%
2013 Totalt
747 169 21%

 //Finanskvinnan

Tillbaka på skatten

En läsare tipsade om att Skatteverkets deklarationstjänst nu är öppen. Det går därmed bra att gå in och titta vad som beräknas betalas ut i återbäring/krävas in. Jag själv får tillbaka lite grann, vilket känns bättre än det egentligen är. Utebliven ränta osv. Men hellre få tillbaka än betala.

//Finanskvinnan

Snålmånad april

Bloggaren "Kan jag bli rik" tog initiativ till en snålmånad under april. Jag kommer också haka på! Under snålmånaden gäller det att hålla nere konsumtionen så mycket som möjligt.

För min del handlar det om att undvika att äta ute och istället ta med matlåda till jobbet. Det kommer sannolikt inte att bli några större klädinköp under månaden heller.

Pengarna jag undviker att konsumera kommer gå till extra sparande.

//Finanskvinnan

Leva på existensminimum?

I senaste avsnittet av Sparpodden pratade Günther och Jan om hur lite pengar en person egentligen kan klara sig på, vilket var en fråga från mig. Existensminimum kom då upp.

Jag var tvungen att googla fram vad existensminimum egentligen ligger på nu för tiden, och det visade sig vara 4 680 kr för en ensamstående vuxen. Utöver hyran. Det skulle jag lätt klara mig på, om jag skar ner på uteätandet (jag budgeterar 2 400 kr i månaden för detta ändamål).

Hade det inte varit en spännande utmaning att kunna begära en frivillig löneutmätning ett år? D v s att allt utom förbehållsbeloppet drogs på lönen och gick till kronofogden, som satte in det på ett ISK. Sen hade det gärna fått vara avdragsrätt på pengarna också, och möjlighet att låsa pengarna för några år i ISK.

Det hade varit en perfekt rivstart för de som vill köpa bostad, skaffa barn, köpa bil, gå i pension eller göra något annat dyrt som är möjligt att tidplanera med lite framförhållning. Medelinkomsttagaren skulle förmodligen kunna utmätningsspara omkring 10 000 kr i månaden på detta sätt.

Ungdomarna hade kunnat utmana varandra att haka på utmätningsåret. Kanske tävla i vem som kan äta billigast mat och så vidare. IT-killarna i 30-årsåldern hade kunnat avvakta med klassikern för att istället hoppa på ett utmätningsår med extremsparande.

Tyvärr tror jag inte det är genomförbart i praktiken. Kronofogdemyndigheten har nog varken tid eller lust att administrera sparande.

Den som har svårt att komma igång med sparandet kan däremot be sin arbetsgivare dra en extra valfri skatt varje månad. Det blir ingen ränta på pengarna men ett slags låst och automatiskt sparande som betalas ut först något år senare. Som det sen, kanske, är lättare att handla utdelningsaktier för än genom månatliga överföringar och köp?

//Finanskvinnan

Axfoods bolagsstämma 2014

Idag har jag besökt Axfoods stämma på Cirkus. Det var som vanligt både trevligt och välbesökt med ca 450 personer på plats.

Medarbetare från olika delar av Axfood stod i entren och hälsade välkommen, till exempel från Dagab och Willys. Det satt även trevliga löpsedlar på väggarna, bland annat med budskapet "Hållbarhet nyckel till framgång".

På det av grönsaker och fågelkvitter inramade podiet satt advokat och sekreterare Anders Nordlander, styrelseordförande Fredrik Persson och en för dagen förkyld VD Anders Strålman.

Axfoods årsredovisning är helt enastående, riktigt kul att bläddra i med många fina bilder och intressanta siffror. Den har i tre år utsetts till bästa årsredovisning.

VD-ordet inleddes med en hostattack. Jag får hoppas att han har åkt hem och bäddat ner sig nu efter stämman. Därefter gick VD över till att berätta om 2013 - ett fantastiskt år för Axfood.

Framgångsfaktorerna var:

- Ett nytt affärssystem (som har kostat ca 700 miljoner).

- Fler och modernare butiker.

- Framgångsrikt kundprogram.

- Nytt huvudkontor på flaggskeppsbutiken vid Torsplan i Stockholm. VD rekommenderar alla som har vägarna förbi att besöka den nya butiken.

Vidare pratade VD om att Axfood är en av landets största arbetsgivare för unga. 35% av medarbetarna är under 25 år, samt om de högt uppsatta jämställdhets- och mångfaldsmålen. På ledande positioner ska 40% till 60% av vardera kön vara representerade, och 20% av medarbetarna på ledande positioner (liksom inom Axfood i stort) ska ha internationell bakgrund.

Willys går jättebra. Kundklubben Willys + har 1,3 miljoner medlemmar. Willys + upplägg är enligt min åsikt helt genialiskt, speciellt med möjligheten att koppla på betalkortet direkt. Inga mer plastkort i plånboken.

Axfood är marknadsledande mot bensinstationer med sitt servicehandelskoncept.

Axfood är också störst och bäst på marknaden när det gäller EMV, med sin EMV-andel om 25%. EMV står för Egna MärkesVaror och innefattar Garant och Eldorado.

Inför 2014 är målet att överträffa 2013 års resultat, vilket blev ett historiskt uttalande från VD. Det brukar alltid vara "som föregående år eller bättre".

Innan VD avslutade passade han på att lobba för att svenska räkor är felmärkta i och med att de nu är rödlistade (och därmed inte säljs av Axfoodbutiker). Han tror att märkningen ska kunna ändras till gult framöver, så de kan säljas igen. Ett lite märkligt uttalande med oklar argumentation, enligt min åsikt. Om Axfood väljer att samarbeta med MSC så får de väl godta den märkning som MSC sätter? Hellre en rödlistning för mycket och en säkrad beståndstillväxt för en art än en för lite med utfiskning och döda hav som följd. Noshörning är säkert också jättegott men det betyder inte att det är en mänsklig rättighet att få äta den hur som helst.

Utdelningen klubbades igenom - hela 15 kr per aktie. Det motsvarar 70% av vinsten. Den ser jag fram emot om någon vecka.

Jag får, liksom Aktiespararnas representant, tacka Axfood för ett bra år.

Efter stämman (och för många deltagare även innan stämman hunnit avslutas) bjöds vi en matig tallrik med lite smått och gott på. Det fanns till och med syltkaka till efterrätt. När vi lämnade Cirkus fick vi varsin påse med ett paket kaffe, en rulle kakor, en mjuk tigerkaka och en förpackning te. Perfekt för pensionärerna och mig som nu kunde åka raka vägen hem och fortsätta kalaset.

//Finanskvinnan

Förändring i tjänstepensionen

Lundaluppen har gjort bokslut för sin PPM-strategi. Min egen strategi i PPM som sedan ett par år tillbaka innebär 25% aktiefond/75% räntefond gav endast 8% under 2013 mot snittet 21%.

Däremot kan jag glädja mig åt att mitt val för fonderna jag kan välja i tjänstepensionen, AMF Aktiefond Småbolag, har gått upp 38% under 2013. Jag har nu ungefär lika mycket i tjänstepensionen som i PPM.

AMF Aktiefond Småbolag får nu vara med i PPM också, för att diversifiera aktiedelen ytterligare tillsammans med Avanza Zero.

Jag växlade ner risken och la ca hälften av tjänstepensionen i räntefond. Det är ren lathet som gjort att jag inte orkat växla om även i tjänstepensionen tidigare i samband med att jag tittade på PPM. Vilket i och för sig har hjälpt upp värdet betydligt.

Jag knappade in min egen utveckling jämfört med Lundaluppens utveckling, medel Sverige för PPM och SIXRX. 2007-2008 var det mycket BRIC-fonder som gällde och jag själv lyckades gå back 60% för 2008. Något som antagligen har bidragit till min mer försiktiga strategi nu.

År FK PPM LL PPM Medel PPM SIXRX
2001 -7%
2002 -27%
2003 19%
2004 10%
2005 25%
2006 10%
2007 14%
2008 -54%
2009 60% 41,60% 31% 52,50%
2010 13% 17,50% 12% 26,70%
2011 -4% -6,50% -11% -13,50%
2012 7% 13,40% 12% 16,50%
2013 8% 19% 21% 28%

//Finanskvinnan

Uppföljning bevakningsportföljer

Min "dåliga" bevakningsportfölj går som tåget och leder även denna månad över den "bra" portföljen.

PeriodTotalvärde "bra" aktierTotalvärde "dåliga" aktierSkillnad mellan "bra" och "dåliga" portföljen (%)Skillnad mellan "bra" och "dåliga" portföljen (SEK)
Nov 13100 000 kr100 000 kr0,00%0 kr
Dec 13100 862 kr98 582 kr2,28%2 280 kr
Jan 14103 748 kr98 407 kr5,34%5 341 kr
Feb 14100 275 kr106 725 kr-6,45%-6 450 kr
Mar 14107 508 kr114 084 kr-6,58%-6 576 kr

Här finns bevakningsportföljerna med aktuella kurser.

//Finanskvinnan

Tillgångar/skulder mars 2014


Månadssparandet har tyvärr fått stryka på foten av skidtekniska skäl, och är därför reducerat.

//Finanskvinnan