Årsbokslut 2014

Här kommer mitt årsbokslut för 2014. Jag har i vanlig ordning räknat ner börsdagarna tills det stod klart hur året gått, inte minst med tanke på mitt st000000ra sparmål per sista december.

Året som passerat har varit ett riktigt kanonår!

Under året fick jag nya ansvarsområden på jobbet och höjde min lön med några tusenlappar i månaden. Jag har också flyttat till en ny (dyrare) lägenhet och träffat många fantastiska människor. Året har varit så bra att jag delvis har glömt bort mina sparambitioner, och istället har lyxkonsumerat både en och annan pryl och även dyr flytthjälp. Jag återkommer till vad det medfört för sparandet. Någon dyrare resa eller annan upplevelse har däremot inte konsumerats under året. Ironiskt nog var 2014 året då jag testade att ha en snålmånad (och levde på 50 kr konsumtion per dag) vilket snarare borde ha boostat sparandet under året. Så blev inte fallet.

Repris från föregående årsbokslut: För er som är nyfikna på vad jag jobbar med så är jag ju så pass anonym att jag inte vill säga det. Men mitt bästa tips för er som står inför ett utbildningsval är att göra noggrann research på löneläget och arbetsmarknaden innan ni gör valet. I mitt fall hade jag flera tänkbara yrkesroller att plugga till, som alla låg inom mina intresseområden. Av dessa valde jag den utbildning som i förlängningen hade bäst löneläge.

Under 2014 har det varit val, vi har fått ett regeringsskifte med en efterföljande budgetkris. SCA:s flygvanor har varit på tapeten. Vi fick nollränta, vilket skapade stora problem att välja sparform för mina säkra placeringar. Jag har skaffat Twitter och strax över 2 000 följare har rasslat in sedan dess. Huvudanledningen till att jag skaffade ett Twitter-konto för bloggen var för övrigt att kunna ställa frågor till briljanta #Sparpodden, som jag upptäckte under året, trots att den startades under 2013.

Jag har sparat 90 457 kr i år. Sparsumman understiger mitt sparmål för året (som var 173 000 kr) och utgör futtiga 23% av min nettoinkomst. Sparkvoten är rekordlåg för min del, även om 90k i sig inte är något dåligt belopp. I reda pengar har jag konsumerat ca 100 000 kr mer än vad jag budgeterat för. Till nästa år blir det skärpning! I sparsumman ingår också utdelningarna vilka har återinvesterats. Ungefär 67% av nysparandet har gått in i säkra placeringar och 33% till aktier under året. Jag är nöjd med den andel som investerats i aktier och tycker jag har lyckats hålla mig ganska bra från dyra köpkurser. Scania och Fortum har helt avvecklats under året, något som är relativt sällsynt för min del eftersom jag köper för att behålla. Fortums Rysslands-exponering och försäljning av elnät blev dock för mycket. Scania blev utköpta och var i övrigt för konjunkturberoende för min smak.

Tillgångarna var vid förra årets slut värda 832 877 kr och vid detta årets slut 1 036 601 kr. Jag nådde för tredje året i rad mitt delmål för tillgångarna vilket denna gång innebar 1 000 000 kr! Det symboliska miljonmålet. Målet för eget kapital (tillgångar minus skulder) var 900 000 kr och även det målet klarade jag med ett eget kapital på 936 624 kr.

Utvecklingen för samtliga tillgångar (medräknat räntespar) under året var 13,60%. Om jag räknar in utdelningarna så var den totala utvecklingen 15,84%. Trots att jag har nästan 50% i ränteplaceringar så har jag slagit OMXSPI som stannade på +11,86% för 2014. Detta har jag framförallt Axfood och den stärkta US-dollarn att tacka för. Inkomst av kapital såsom utdelningar under året var ca 18 690 kr och kapitalkostnader var ca 6 170 kr (skatt och courtage).

Utvecklingen för mina aktier syns nedan (bild från Avanzas jämförelsetjänst).


Min PPM har gått upp 4% under året. Jag har fortfarande 75% ränta och 25% aktiefond.

Mina nyårslöften för 2014 och deras utfall:

* Spara minst 173 000 kr - ej avklarat! Jag har misslyckats brutalt på denna punkt.

* Lära mig spela golf - avklarat!

* Flexa med den månatliga amorteringen till CSN så att jag antingen kan extraamortera eller spara pengarna i slutet av året beroende på hur nära sparmålet "miljonen" jag är - avklarat!

* Höja lönen med minst 6% - avklarat och överträffat med råge!

* Fortsätta med träning och cykling - avklarat! Jag har cyklat hela sommaren och tränat i snitt 2,3 gånger i veckan på gym.

* Cykelsemester - ej avklarat! Varför får jag aldrig komma iväg på cykelsemester? Det är ett mysterium.

2015 vill jag spara minst 200 000 kr, bibehålla den flexibla amorteringen på CSN-lånet, höja lönen minst 15%, fortsätta trivas och utvecklas i jobbet, bli bättre på golf, ha en ordentlig semesterledighet, fortsätta med träning och cykling samt åka på min efterlängtade cykelsemester.

Ett stort tack till alla nya och gamla läsare för året som gått! Jag hoppas att ni får en underbar nyårsafton.

//Finanskvinnan

Transaktioner under året

Årets sista sparande gick till aktier. Jag köpte några Axfood, några Skanska och några Ratos. Samtliga med förväntad direktavkastning över 3% på köpet. Ratos ger sannolikt högre direktavkastning än så, i själva verket över 6% om de bibehåller förra årets utdelning.

Under 2014 har mina transaktioner sett ut som nedan. Jag har avvecklat Scania och Fortum helt. Scania med usel timing då de blev utköpta från börsen kort efter min försäljning, till betydligt högre kurs. Google gjorde en märklig split till två olika aktieslag, som jag i min egen bokföring hanterade som ett "sälj" och "köp".

Av köpen är Walmart störst under året. På andra plats kommer Coca Cola Company. Därefter Ratos.



År och bolag KÖPT SÅLT Totalt
2014 140 559 -98 462 42 097
Axfood 3 532
3 532
Coca Cola Company 26 954
26 954
Fortum 4 789 -64 115 -59 326
Google
-14 847 -14 847
Google A 7 424
7 424
Google C 7 424
7 424
Ratos B 22 176
22 176
Scania B
-19 500 -19 500
Skanska B 4 092
4 092
Walmart 64 168
64 168
Totalt 140 559 -98 462 42 097

Totalt har jag nettoköpt aktier för strax över 42 000 kr under året. Jag har med andra ord lyckats hålla mig ganska väl i skinnet, med tanke på hur roligt och enkelt det är att köpa aktier och hur tråkigt det är att räntespara.

Numer kostar ett aktieköp på under tusenlappen bara några kronor i courtage. Det går sekundsnabbt att lägga en order på nätet och det är spännande att se hur den går igenom, och hur aktierna lägger sig i depån. Ett räntespar är så passivt i jämförelse. Räntefondköp tar lång tid att genomföra och kontospar är bara en förvaringsplats. Segt. Men tråkigt är nödvändigt ibland, och för mig är det klart nödvändigt att hålla i pengarna när börsen är på ATH. Jag vet att det kommer komma bättre köptillfällen i framtiden, när kurserna är lägre.

//Finanskvinnan

Inget nyval

Det blir inget nyval. Nu finns inget (?) som kan pressa ner börsen de sista två börsdagarna på året!

Någon mer än jag som räknar ner till årsbokslut?

//Finanskvinnan

Byter till lång räntefond

Jag bytte för en tid sedan min (mer eller mindre nollavkastande) korta räntefond mot MS INVF US Dollar Liquidity A för en del av mitt räntesparande. Fonden har sedan dess gått upp 5,5% och jag vet inte hur mycket starkare dollarn kommer bli... Jag valde att växla över till AMF Räntefond Lång istället. Samma sak gjorde jag med Carnegie Obligationsfond.

AMF Räntefond Lång passar bättre med den profil jag vill ha på räntesparandet. Det är liksom inte tänkt att jag ska valutaspekulera för de pengarna, även om det råkade falla väldigt bra ut denna gång.

//Finanskvinnan

SCA flyger igen

Den senaste tiden har SCA:s användande av privatplan granskats under lupp av SvD. Jag häpnar över det som framkommer. Ännu mer häpen blir jag över att det finns många personer i näringslivet som anser att det är försvarbart med dessa miljövidriga lyxresor på aktieägares och kunders bekostnad. Jag anser att ett företag med hållbarhetsambition inte kan göra den typen av resor.

Den efter avslöjandet uppdaterade policyn för SCA säger att inga medföljande får åka med i privatplanet. Det tycker jag inte är bra nog. Mitt förslag till ny resepolicy är att SCA i första hand använder videokonferens för möten, i oundvikliga fall reguljärflyg. Den tid som videomötena sparar in kommer kompensera för den extra tid som reguljärflyg tar jämfört med affärsflyg. Minst. Pengarna som sparas in kan väl användas till något kul. Extra pensionsavsättningar till personalen, kanske. Eller utdelning till aktieägarna.

SCA:s hållbarhetsambitioner är bland annat att

"Vi motverkar klimatförändringar och minimerar vår påverkan på naturen genom en kombination av nya innovationer och tekniker, effektivitetsförbättringar, konsumentinitiativ och koldioxidupptag i våra skogar."

Det rimmar väl utmärkt med att använda modern teknologi för möten och att undvika flyg?

Vidare googling kring resepolicys visar att Axfood sedan länge haft liknande regler som mitt förslag (sidan 8).

"Axfood ska sträva efter att minska omfattningen av tjänsteresor. Under 2011 har Axfoods bolagsledning beslutat om en ny resepolicy med ambitionen att antalet tjänsteresor bör kunna minska med 20 procent genom en ökad användning av resfria möten, såsom videokonferenser. när resor görs ska i första hand tåg och buss väljas. Flygresor ska bara väljas om det finns särskilda skäl till detta. vid val av tjänstebil ska Axfoods medarbetare välja en miljöbil enligt aktuella definitioner. Under 2011 utgjorde 99 procent av tjänstebilsflottan miljöbilar. Alla Axfoods tjänstebilsförare erbjuds information om eco-driving."

Axfood-aktien har gått upp nästan 48% under 2014, så något rätt måste de ju göra.

Mitt nya förslag till alla näringslivstoppar som känner sig tveksamma kring om deras verksamhet är hållbar eller inte är att de ställer sig frågan "what would Axfood do" och tar en titt på Axfoods hållbarhetsarbete. Axfoods lösning är sannolikt hållbar. På riktigt.

//Finanskvinnan

Utgifter vs inkomster 2007-2014

Som bekant är det inte bara inkomster som påverkar privatekonomin. Det är även storleken på utgifterna. Den som är intresserad av att spara kan jobba på att både öka summan som kommer in på kontot, och även på att minska utgifterna. Den som bara har möjlighet att påverka en av parametrarna kommer fortfarande att kunna öka sitt sparande om denne så önskar.

En ambition jag har är att öka sparandet i takt med att mina inkomster ökar. Kanske inte alltid med hela ökningen, men minst en del. Så länge jag inte vänjer mig till med att öka konsumtionsutrymmet vid löneökningar så är det en enkel sak för mig att öka sparandet. Jag behåller ju ungefär samma konsumtionsbudget.

Frågan är om jag följer min egen ambition. För 2014 kommer jag inte ha sparat så mycket som jag planerade, jag har helt enkelt prioriterat konsumtion istället. Och då följer jag inte ambitionen. Alls.

Jag tittade på medelinkomsten inklusive utdelningar (netto), medelutgifterna och medelsparandet per månad för varje år sedan bloggen startades. Hade kvoten för sparandet genom inkomsten ökat så hade jag följt ambitionen. Kvoten för utgifterna genom inkomsten borde snarare ha minskat med åren. Så såg det också ut åtminstone för åren 2011-2013.


Nu har jag dragit på mig en fördubblad boendekostnad jämfört med tidigare år, vilket försämrar på utgiftssidan. Å andra sidan ökar inkomsten en del under nästa år.

Det får bli ett nyårslöfte att komma tillbaka på banan när det gäller sparandet under 2015. Självklart behöver man/jag unna sig lite ibland, men jag kan inte unna bort så här mycket pengar i längden. Att jag (förmodligen) fortfarande når mitt sparmål för 2014 beror till en väldigt liten del på mitt sparande och en väldigt stor del på börsen.

Är du nöjd med hur din sparkvot och utgiftskvot har förändrats med åren?

//Finanskvinnan

Premiepensionen inne på kontot

Nu har premiepensionen kommit in på kontot. Jag fick taknivån och väntar mig att det håller i sig kommande år. Om jag inte växlar ner eller så.

//Finanskvinnan

Nyårstankar kring sparandet

Avanza är tidigt ute med frågor om hur olika bloggare ställer sig till 2015. Vid närmare eftertanke kanske det inte är särskilt tidigt, vi är ju trots allt bara ett par veckor ifrån 2015. Tiden går fort när man har roligt! Jag hoppas det blir lika roligt nästa år. Ja, till och med ännu roligare.

Hur går börsen 2015?

Börsframtiden är i vanlig ordning omöjlig att sia om. Jag har väntat på att börsen ska vända nedåt på riktigt i ett par år nu. Så jag får väl säga att jag tror att den vänder nedåt under 2015. Även en trasig klocka visar rätt tid två gånger om dygnet etc.

Vilka aktier eller fonder tror du på inför 2015?

Jag tror på att utdelningsmaximera stenhårt på utdelning/köpkurs om det nu ska köpas aktier för en del av sparpengarna. Är kvoten bättre än säg 3%, så är det ju riktigt god avkastning i förhållande till den obefintliga räntan. Det vi inte köper aktier för kan vi väl spara till kraschen? Ju billigare köpkurs, desto roligare direktavkastning

Så kommer jag själv göra till våren, även om jag allra helst inväntar några bokslutskommunikéer först. Då vet jag om till exempel sorgebarnet Ratos (som jag nyligen fyllde på av med aktiekurs runt 45 kr) bibehåller sin utdelning eller inte.

Nog för att jag helt saknar rådgivningskompetens, men skulle jag avråda till något så är det förhoppningsbolag. Det gör jag alltid. Livin' large (cap).

Rysslandsbörsen dök med över 9% idag. Den nästa sämsta börsdagen hittills under året. Jag skulle inte våga placera mina pengar i Ryssland just nu...

Nyårslöfte när det gäller sparandet?

Jodå, det har jag varje år. 2014 års nyårslöfte om 173 000 kr i sparande kommer inte uppfyllas, jag har prioriterat annat, bland annat en dyr flytt med medföljande hög månadskostnad. Som tur är har börsens (ta i trä) uppgång hittills i år ändå hjälpt mig framåt med följden att jag i novembers månadssammanställning uppnådde miljonen i tillgångar. Ett mål jag satte när jag startade bloggen år 2007.

Under 2015 kommer jag satsa på att spara minst 200 000 kr, mot sparmålet 1 200 000 kr i tillgångar.

//Finanskvinnan

Allmän pension - maxinsättningar 2000 - 2015

2015 ökar inkomstbasbeloppet (igen), vilket innebär en större maximal avsättning till den allmänna pensionen.

För inkomståret 2000 användes det förhöjda prisbasbeloppet för beräkningen av pensionstaket. År 2001 infördes inkomstbasbeloppet och sedan dess har taket för pensionsberäkningen varit 7,5 inkomstbasbelopp. På grund av pensionsavgiften så behöver man dock tjäna över 8,07 IBB för att få maximal avsättning.

När det gäller beräkningen av allmän pension så är det intjänandeårets inkomstbasbelopp som gäller. Pengarna betalas in deklarationsåret (efterföljande år), och syns i det oranga kuvertet ytterligare ett år senare. Allt detta enligt Pensionsmyndigheten. Premiepensionen som betalas in nu i mitten av december är alltså intjänad under 2013 och syns i det oranga kuvertet som kommer 2015. Om mina beräkningar stämmer borde det innebära att alla som deklarerade över 456 762 kr för 2013 får 10 613 kr insatta till premiepensionen nu snart.

Nedan ser ni de olika PGI-taken för år 2000 till 2015, samt vilka maximala avsättningar till inkomstpension respektive premiepension som gällde.


Tjänas in årIBBMax PGI (8,07 IBB)Max inkomst-pension (16% av 7,5 IBB)Max premie-pension (2,5% av 7,5 IBB)Syns i oranga kuvertet år
200037 300301 01144 7606 9942002
200137 700304 23945 2407 0692003
200238 800313 11646 5607 2752004
200340 900330 06349 0807 6692005
200442 300341 36150 7607 9312006
200543 300349 43151 9608 1192007
200644 500359 11553 4008 3442008
200745 900370 41355 0808 6062009
200848 000387 36057 6009 0002010
200950 900410 76361 0809 5442011
201051 100412 37761 3209 5812012
201152 100420 44762 5209 7692013
201254 600440 62265 52010 2382014
201356 600456 76267 92010 6132015
201456 900459 18368 28010 6692016
201558 100468 86769 72010 8942017

UPDATE

Jag fick hjälp av pensionsmyndigheten och läsare att få ihop siffrorna, jag fick först inte ihop det riktigt på grund av pensionsavgiften.

//Finanskvinnan

Budget- och regeringskaos

Efter att Alliansens budget kuppades igenom av SD så blir det inga skattehöjningar för höginkomsttagare under 2015. Det blir heller ingen höjning av arbetsgivaravgifterna för unga eller för den delen höjning av a-kassetaket och sänkta pensionärsskatter

Tydligen kan inte skattetabeller ändras under pågående år, enligt DI.

Hos DN finns en tabell över skattehöjningarna i den rödgröna budgeten som nu är lagda på is.

Månadslön - Skatteökning

58 000 kr - 250 kr
75 000 kr - 750 kr
91 700 kr - 1 250 kr
108 300 kr - 1 750 kr
125 000 kr - 2 198 kr

Själv kommer jag "tjäna" tusenlappar på detta under 2015.

//Finanskvinnan

Köpte lite mer Ratos

Eftersom jag börjar känna desperation över att utdelningssumman nästa år (sannolikt) blir lägre än i år så tittade jag på direktavkastningen vid nuvarande kurs för mina olika innehavsbolag. Jag tänkte att det kanske finns någon rackare bland aktierna som kan tänkas ge en hyfsad direktavkastning även på köp till dagens nivåer. Erfarenheten säger mig att utdelningsaktierna brukar gå upp i början av året till och med utdelningen, så det är ingen större idé för mig att vänta.

Det visade sig att Ratos, givet att de bibehåller sin utdelning, är på över 6% direktavkastning. Övriga innehav ger som bäst lite mer än hälften så hög direktavkastning.

Jag slog därför till på några Ratos. Kursen fortsatte dyka efter mitt köp, vilket är lite av en tradition när det gäller mina Ratos-köp sedan några år tillbaka. Om kursen går ner på 45 så köper jag ytterligare lite mer.

Eventuellt köper jag några löjligt dyra Axfood framöver också.


Symbol Google Finance Aktuell kurs Utdeln. Diravk %
STO:AXFO 446,2 15 3,36%
KO 44,55 1,22 2,74%
GOOGL 539,65 0 0,00%
GOOG 533,8 0 0,00%
STO:HM-B 319,1 9,5 2,98%
STO:SHB-B 344,4 11,5 3,34%
STO:RATO-B 47 3 6,38%
STO:SKA-B 160,6 6,25 3,89%
WMT 86,22 1,92 2,23%

 //Finanskvinnan

Bevakningsportföljer december 2014

Den "bra" portföljen är på ATH, den "dåliga" närmar sig sitt tidigare ATH från mars 2014. Intressant är att båda portföljerna går rätt så bra. SIX Return Index (Stockholmsbörsen inklusive utdelningar) har det senaste året gått +16,46%. I jämförelse med det ligger den "bra" portföljen över i utveckling och den "dåliga" ligger under.


PeriodTotalvärde "bra" aktierTotalvärde "dåliga" aktierSkillnad mellan "bra" och "dåliga" portföljen (%)Skillnad mellan "bra" och "dåliga" portföljen (SEK)
Nov 13100 000 kr100 000 kr0,00%0 kr
Dec 13100 862 kr98 582 kr2,28%2 280 kr
Jan 14103 748 kr98 407 kr5,34%5 341 kr
Feb 14100 275 kr106 725 kr-6,45%-6 450 kr
Mar 14107 508 kr114 084 kr-6,58%-6 576 kr
Apr 14108 612 kr108 271 kr0,34%341 kr
Maj 14109 759 kr104 055 kr5,70%5 703 kr
Jun 14115 227 kr105 066 kr10,16%10 162 kr
Jul 14115 081 kr101 552 kr13,53%13 529 kr
Aug 14113 616 kr102 056 kr11,56%11 560 kr
Sept 14114 386 kr105 248 kr9,14%9 138 kr
Okt 14117 997 kr105 153 kr12,84%12 844 kr
Nov 14124 698 kr110 062 kr14,64%14 636 kr
Dec 14130 107 kr112 271 kr17,84%17 836 kr

Mina bevakningsportföljer finner du här. Mer info om tanken bakom bevakningsportföljerna finner du här

//Finanskvinnan

Tillgångar/skulder december 2014


Miljonen höll i sig till månadsskiftet/månadssammanställningen! Hurra!

//Finanskvinnan